29. 我的債你來還,我欠的錢你來付

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 I owe that you pay,   you pay off my debts.


  銀行對債務人說:「我可以借錢給你花,但是你欠的債 ,你要按合約準時償還給我。」

   富爸爸富媽媽說:「打腫臉充胖子,沒錢裝有錢 。負債累累的人,卻享受富人的生活,這種人的行為是不值得效仿的。」

      朋友之間常常會開的一句玩笑話是「今天我請客,不過你付錢!」簡單的說,就是「我請客,你付錢。」 這麼一句玩笑話,竟然真的存在在這世界上,你說絕不絕?

     我聽過「父債子還」的故事,畢竟他們是有血緣的父子關係。 但我沒聽過不相干的兩個人也有「我的債,你來還」的事情發生 , 而在當今這個社會中,確實到處存在著「我的債你來還」的奇怪現象。 


房客為什麼要替房東養房子?

     「房客」    每一個房客都知道長期做房客是不好的,是不划算的,但是為什麼還有約43 % 的人在繼續做房客? 那是因為房客太窮太沒錢,所以買不起房子,真的是那樣嗎?

   以一幢房子的市場價值 ( 現值 ) 來計算「房主的總支出一定大於房租收入」換句話說,也就是「房客佔了房東的便宜 」。  舉例說明,假如有一幢市價50萬的獨立屋,房主每月支出是 $4,300元 (假設:銀行貸款為45萬元,每月月付款3,000  + 地產稅 500  + 保養維修費400.+ 空屋損失 200 + 保險費及其它200元。 )  每個月它租金收入為$2,000元,如此計算下來 ,房主每個月反而要倒賠 / 倒貼 $2,300元。

房客不積極的去買房子是因為「佔便宜」的心理使然  

「 房客」 每個月只要付出 $2,000元租金,就可享受市價約50萬元的獨立屋 (如果房客自己擁有這幢房子 , 每個月要付出 $4,300元的開支。 )  也就是說房客每個月可以省下 $2,300.生活費,確實是佔了房東的便宜。換句話說,也就是「房客佔了房東的便宜,所以房客才不會想去買房子。 」就是因為房客撿到了好處,所以「房客才會自己情願繼續一輩子做房客。」說穿了這是房客「佔了便宜的心理」所使然。

  「房客」為什麼每個月要乖乖 的付房租?房客當然不甘心要替房東養房子,那麼房客為什麼還要付房租呢? 說穿了就是想佔房東的便宜,也就是說房客每付一元代價,就佔了房東一元便宜,世界上那有這麼多「佔便宜的事情」呢!

    部份房客不會主動積極的去買房子,可能不是真的沒有錢 ,也不是沒有工作收入 ( 也不是真的甘心要替房東養房子 ) 而是房客聰明過了頭想佔房東便宜而已。 

為什麼說「房客、房主都是打腫臉充胖子」 ?      ( 說明如下 )

    如果房客每個月花在房子上的 ( 能力 )預算只有 $2,000元,那麼按照 $2,000元來計算,房客只能買到20萬 以下的康斗 ( 房子) ,也就是說以房客的能力只能去享受20萬的康斗 ,而沒有能力去享受50萬的獨立屋。如今房客用 $2,000元的租金 , 去享受50萬的獨立屋,這叫做房客「打腫臉充胖子」。同樣地道理,房主向銀行借錢去買房子,每個月還要倒貼 $2,300元去擁有這幢投資的房子, 這也是一種「打腫臉充胖子」的做法。 ( 註:除非那幢房子是用現金買的 或 房屋貸款總額不超過房價 50 %以上 ) 所以說「房客、房主都是打腫臉充胖子。」

註:如果銀行貸款不超過房價的一半,那麼房租收入與各項支出,通常是可以打平的。房東如有倒貼的情形發生,通常是房東借錢太多,或貸款利息太高之故。


房東為什麼要替銀行養房子?

       每一個房主都知道長期付銀行利息是不划算的,但是為什麼還有約92 % 的人還在繼續付利息? 那是因為房主自認太有錢,要是不付一些利息就覺得不爽,真是那樣子嗎?、、、、當然不是。


「房主」投資房地產是著眼於長期投資,在這段過程中最好的方法就是找一個老實的房客來養房子,房子養的愈久,以後賺到房子增值的錢則愈多。

「銀行」看清楚投資人 ( 房主 ) 的意圖,來一個「螳蜋捕蟬,麻雀在後」的戲碼,  你要房客替你養房子, 我則要你(房主)來替我養銀行,銀行在放貸的過程中,最好的方法就是找一個老實的房主來養銀行,養的愈久銀行賺的利息愈多。

    有時銀行審核太寬鬆,放款太浮濫,也會碰到「倒帳」的事情。如果碰到 ( Short Sale 或 屋主惡性倒帳)蓄意宣佈破產的人,銀行也會損失不輕,這也叫做「一物剋一物,一物降一物。」

我請客你付錢 , 我的債你來還

「房主」借錢買房子欠了銀行一大筆債,卻想要利用房租收入來減清自己的負擔 ( 分期付款 ) 這種如意算盤也只有房東想得出來。美其名是把房子租給房客,其實只不過是要「找個老實人」來替自己養房子罷了!

房東對房客說:「我的房子請你住,不過你得付房租」這就叫做我請客你付錢。

房東對房客說:「我房子的月付款請你替我付。」, 這就叫做我的債你來還。

     房客付出最少的代價,卻可以得到超值的享受,只企圖每個月少付一些房租,省下個千百元生活費, 結果房客將損失到他以後可能賺大錢的機會,以後房子增值 的部份房客是賺不到的。大多數房客只求近利,他看不到遠景 / 願景,房客們的「短視,短利」從長遠來看他們是不聰明的。

    銀行把錢借給房主,銀行按期收取本金與利息,卻要房主 ( 或房客 ) 好好打理照顧房子,把維修保養房子的事全交給房主負責,銀行只顧收利息, 坐享其成不勞而獲。


房東把房客當傻瓜充分表現出「我請客你付錢 ,我的債你來還。」
房客把房東當驢子猛佔房東便宜,充分表現出「近利 、短利 、沒有頭腦。」
銀行把貸款人當搖錢樹,猛賺利息錢,充分表現出 「不勞而獲坐享其成。」

   請問「房主、房客、銀行」三者之間誰最聰明?   誰佔了誰的便宜 ?…..答案是…….「國稅局」。 俗語說「 孫悟空再怎麼變,再怎麼逃 ,也逃離不了如來佛的手掌心 」, 同樣地 ,「房主、房客、銀行」三者再怎麼聰明,再怎麼算計 ,  也逃離不了國稅局的「徵稅」。 

富爸爸富媽媽說:「負債的人 ,應該避免享受富人的生活。把借來的錢,用來花費,充當富人的人是自欺欺人,凡打腫臉充胖子的人是不聰明的。」


負人享受富人的生活是不智的

人之所以會舉債都是因為面子問題 。為了模仿別人的高檔享受而去攀比,不管自己的財力如何,「不自量力」的過度消費 ,因此 造成自己巨額負債。這就是「負人享受富人的生活的下場。」

註﹔此處「負人」是指過度消費,負債累累的人。

         「一個收入少的人, 一個沒有能力的人,就該過一個平實簡單的生活。」 但是人們往住為了面子,不知量入為出,節制慾望 , 非要用舉債來充胖子, 過一個高檔次的生活 ,即「負人享受富人的生活。」  美國人最會享受,最會舉債 「沒錢沒關係。」   「沒錢」可以向銀行借 ,然後愈借愈多 ,每張信用卡都刷到爆 、、、到處賒欠,負債累累,充分體現出「負人享受富人的生活」的景象來了。

      在美國只要用3.5%的首付款就可以買到房子。這種超低的首付款的政策,可以幫助人們買到房子,但也讓許多屋主負債過大,最後走向破產一途。2007年次貨風暴與2008年金融風暴,就是低首付款政策的後遺症。

     富爸爸富媽媽說:「房主 或 房客 都有可能成為負債的人」  只要是逾越了你的能力,過度消費,過度舉債 或過度要面子,過度攀比的人,都可能成為「負人  / 負債的人」。

   如果你的收入佷高也很穩定,那麼你「小小的舉債」就不可怕 。可怕的是你的收入低於你每個月要償還的債務,這樣下來你就永遠無法償還你的債務 。你以債養債,你的債務 會愈積愈多,愈積愈深,最後把自己陷入在「債務的漩渦 」 中 ,你便無法自拔了。

    富爸爸富媽媽說:「以債養債 最可怕 ,如果你沒有償債的能力 ,最好的方法就是一開始 你就不要舉債。」「舉債之前 ,一定要先做好償還計畫, 如果你沒有償債的能力,最好的方法就是量入為出,不要再去舉新債。」


  「負債的人,日子一定不好過。」  如果你沒有償債的能力,最好不要舉新債,用舉債的方法來「打朣臉充胖子」不會使你的日子更好過,只會使你的日子更難過 。世界上有許多「燒炭族」就是被龐大債務逼死的。  所以請你 戒之!

    借錢要向正規的銀行借,千萬不要向地下錢莊借。如果你因借錢引來黑幫討債,那麼你的性命就難保了。

  「小心、朋友請你吃飯,最後是讓你付錢。」 你成為付錢的傻瓜。同樣的道理 ,房東請你住房子 ( 請你代為照顧房子 ) 最後你付房租,你成為付錢的房客。你再怎麼替房東養房子,這幢房子也不會屬於你的。

    按「低價」的房租來看 , 似乎是房客佔了房東便宜,即使是房東每個月還要倒貼個三、五百元,但是房主還是可以從以後的房價增值中取得補償,而房客就沒那麼幸運了。

總之 ,房東對房客說:「我的房子歡迎你來住, 我的月付款讓你來替我還!這時做房客的你,你的頭腦就要格外清醒了。」


     富爸爸富媽媽說:「有能力買房子是一件好事 ,但如果要用舉債買房子 ,買房子時,你要衡量一下自己的實力,量入為出,不要舉債過度 ,否則你會把自己陷入債務的漩渦中 無法自拔了。」

    富爸爸富媽媽說:「舉債買房子,舉債的總額最好不要超過房價的一半,這樣你的壓力才不會太大。」


    表面看起來好像很「善良」的銀行,有時會答應借你 90% , 100 % 甚至 110 % 的貸款給你 ,且收取你較高的利息,這時你要格外小心謹慎了 。看看你自己有沒有能耐去接受這筆巨額貸款。「小心、有時候銀行不是在幫助你 而是在害你。」  如果房價在上漲舉債買房子風險就不大 。如果房價在下跌時,舉債買房子的風險就很大 ,而且會讓你周轉不靈,走頭無路,最後變成「破產族 / 燒炭族」。

    總之 ,  當銀行對房主說:「我借錢給你享受讓你花,你的債你可以慢慢還,這時做房主的你就要格外小心了。」

     富爸爸富媽媽說:「房主借錢買房子還有可說在等待房子未來增值的機會 。 房客你花錢租房子,你有什麼值得等待的呢?你是在等待租金下調嗎?」


富爸爸富媽媽說:「要享受富人的生活不容易,如果沒有本領賺錢 ,卻用舉債方式來提前享受人生, 這種做法是愚蠢且危險的事。」「打腫臉充胖子,沒錢裝有錢 ,負人享受富人生活,是不值得效仿,不值得學習的。切記!切記!」


    富爸爸富媽媽說:「凡事要想明白,你要往遠處看,往遠處想,核計一下,那一個人生的角色對你最有利,你就照你的能力去實踐 / 完成吧!」
    

    冠軍專欄       626-347-9459      唐冠軍  

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