房屋淨值貸款的錢是你的負債,而不是你的現金資產
要有計劃,努力工作去賺明天的錢,才是聰明
富爸爸富媽媽說:「借錢要有極限,借錢不可超過你的償債能力。超過你的償債能力的那部份借款,不是你的錢,如果你借錢不還,你就是盜用別人的錢。」
富爸爸富媽媽說:「只會騙選票,只會想到花費子孫錢的政客,這是民主國家的恥辱。」
富爸爸富媽媽說:「不要把房屋淨值貸款的錢當做是現金來使用。房屋淨值貸款的錢是你的負債,而不是你的現金資產。」
富爸爸富媽媽說:「不要以為淨值貸款是你的現金存款,你用了它,你還是要還的。」
房屋淨值貸款是你的負債之一,只要你沒還清它之前,它永遠是你的負債。別誤認為房屋淨值貸款是你的資產,其實它是你潛在的負債,萬一你的房價在景氣衰退時成了溺水屋,房價下跌到淨負債,(負債高於資產),那你就負債累累了。
富爸爸富媽媽說:「借來的錢總有一天是要歸還的。房屋淨值貸款的錢是你的負債,而不是你的現金財產,你不可以把淨值貸款的錢當做現金來花費,這一點你要搞清楚。」
許多華人會借淨值貸款的錢來買第二、三幢房子,這樣做的風險極高,這就像似用零頭款買房子一樣,它的風險率幾近百分之九十以上。
沒有真正自己的儲蓄 / 現金,就不要用房屋淨值貸款來充闊佬。用淨值貸款的錢來買房子 、 買股票、買汽車,是打腫臉充胖子的表現,俗話說:錢是要用在刀口上 (急用上 ),而不是用在面子上。
有些屋主是拿淨值貸款的錢來付房子Payment (月供款),這種以債養債的做法,也是不正確的。當你有了資金缺口,你要想辦法去賺錢,而不是想辦法去借錢。用以債養債的方法來解決問題,只會使你的債務壓力更大,而不是更小。
用借來的錢去買衣服、鞋子、皮包、汽車等,把自己打扮的像是有錢人,這就是打腫臉來充胖子。今天花明天的錢,這就是不會理財。
富爸爸富媽媽說:「錢是合法辛苦賺來的,賺錢要有計劃,努力工作去賺明天的錢,才是聰明。」
富爸爸富媽媽說:「用借來的錢拿來花費,就像是竊取不屬於你的錢一樣,是一個錯誤行為。」
富爸爸富媽媽說:「無限度的借錢,無限度的擴充債務,這往往會逼人走上絕路的。」
貪婪的李曼兄弟公司(Lehman Brother),發明了以房屋做擔保的抵押債券,然後整批整批的賣給世界各地的投資人,包括外國政府、財團、銀行、基金等。
貝爾斯登(Bear Stearns)、李曼兄弟(Lehman Brother)、美林(Merrill Lynch)、高盛與摩根史坦利公司並列為華爾街五大投資銀行。這些投資銀行的業務核心是高槓桿的風險操作。2007年美林的槓桿倍率為28倍,高盛公司28倍,李曼兄弟30倍,摩根公司33倍。
金融槓桿30倍,意味著投資銀行只用1元本錢就可以做30元的投資,只要每筆投資有3%的收益,這家投資銀行就可進帳1元,賺到一倍利潤。但相對地,每筆投資只要有3%的損失,銀行的股本就立刻損失殆盡。
李曼兄弟公司過份的利用財務槓桿力量,拿一塊錢當卅塊錢來用,無限度的擴充債務,在碰到房市不振,房價大跌之時,遭到周轉失靈,最後只得宣布破產。
「時代」周刊報導,「二房」在1990年僅擔保或持有7400億元房貸,到2006年變成抱著5兆3000億元房貸的巨獸,膨脹率達600%,其中次級房貸數量就占五分之一。 可見私人與金融機構,都在欺騙自己,才最終導至金融風暴的發生,危及全體社會的安全。
貝爾斯登、房地美、房利美、李曼兄弟、美林、AIG公司、 銀行、汽車製造商、、、相繼發生困難,為了防止更大災難的發生,歐巴馬政府提出7800億元金融紓困計畫,來拯救金融機構及房市。
財長鮑森說:但如果沒有7800億元紓困計畫,企業和個人都無法借到錢,美國經濟也將陷入停滯。
經濟學家指出,金融紓困計畫可能使美國國債提高到11兆元。紐約時報廣場的國債鐘(National Debt Clock),2008年9月23日顯示美國國債,現已達9兆5363億1767萬8235元,平均每個家庭負擔8萬913元國債 或 每個有工作的納稅人負擔6萬元國債。
美國是一個富裕的國家,也是一個最大的負債國。美國沒有自己的外匯存底,中央銀行只會用印鈔票的方法與發行公債的方法,來填補赤字預算的缺口。鈔票印多了,公債發行多了,把整個國家都弄窮了。美國外表看起來像個富人,其實裡面全是負債。
富爸爸富媽媽說:「以前我以美國的繁榮強盛為榮,現在我以美國龐大的負債為憂。」
財經專家說,投機客「貪婪自私」與主管官員「愚蠢顢頇」是醞釀問題的禍因,美國聯邦準備理事會前主席葛林斯潘尤其必須負起主要責任。崔曼迪表示:「市場將葛林斯潘視為大師。如今我們必須自問,他是不是繼賓拉丹之後,對美國傷害最大的人…很明顯,目前的金融風暴,意味美國的經濟體系有問題。這不是一家銀行經營不善,而是整個監督機制有問題。」
財經專家說:「美國的金融體系不能再承受劇烈的動盪,2008年美國遭遇的金融危機有如1941年的珍珠港事件。」
德國財長施泰因布呂克表示,這場金融危機後,美國將失去全球金融“超級大國”地位。他指責華盛頓未能採取可能避免危機的監管舉措。
歐巴馬說:「我們必須團結,不論民主黨和共和黨,必須通過振興計畫,讓錢進到勞工家庭的口袋,保護就業,避免造成痛苦的預算刪減和增稅案。」
富爸爸富媽媽說:「要用自己賺錢的實力 / 本領,去解決財務漏洞,而不是用借錢的方法來搪塞問題。切勿以債養債,以免財務問題更形嚴重。」
富爸爸富媽媽說:「政府用赤字預算的方法,來解決財政問題,編列赤字預算,這不是在解決財政問題,而是把問題更加複雜化。政府用大量印鈔票的方法來解決龐大的赤字問題,這是債留子孫,而非造福子孫。」
眾院議長波洛西女士表示:「盡情歡樂的派對已經結束了。(The party is over.)提供黃金降落傘給野心勃勃的華爾街經營者的時代已經畫上句點,今後納稅人不會再為魯莽的華爾街埋單了。」
「黃金降落傘」(golden parachutes)是指大型金融機構執行長肆意擴張業務,留下爛攤子後還可享有巨額離職金。無論執行長冒險飛得多高,都有大筆鈔票墊背,不會摔死,故稱為「黃金降落傘」。
共和黨參議院多數黨領袖瑞德說:「我們瞭解華爾街的貪婪,也知道近年來監督不周讓情況更加惡化。」
對政府放縱華爾街胡作非為的這一件事。 一位失去房子的人說:「我對美國政府與財政部感到“非常失望” 。」
加州婦女蒂梅說:「這是我平生首次向國會表達不滿,華爾街人坐領高薪,卻把經濟搞壞,他們活該失業,憑什麼要吃定我們?聯邦政府要救華爾街,應該優先救助升斗小民才對。」
這個7000億所謂救援的計畫,說穿了就是用納稅人的錢去補貼失敗的企業(投資者),經營者與股東者本來要就要承擔投資失敗的風險,如今都要由納稅人提供資金去補企業失敗的缺口,這種惡例不可開。這不是自由市場的運作,而是社會主義的復蘇。
以納稅人的錢去救援商業機構甚至援助那些不稱職的總裁,這即等於用納稅人的錢去付他們的薪水與獎金,從「公平」角度來說,這是極不公平的。
富爸爸富媽媽說:「政府放縱金融界,無限度的操作財務槓桿,這麼危險的事,政府故意視而不見,見而不管,這是政府監管鬆散的所致,除非有官商勾結,否則美國經濟情況不會那麼的糟糕。」
銀行、券商、金融機構等,為了彌補抵押貸款債券所造成的虧損,不斷出售手中的資產。他們這樣做,只會讓問題更加嚴重。銀行大量出售房地產,只會壓低資產的售價,使得信用品級相繼惡化,迫使出現更多資產賤賣,如此循環下去,只會使大家同歸於盡。
房子跌價的原因是因為沒人買。沒人買的原因,是因為買方預期明年房價還會下跌,所以失去了購買慾。如果買方預期明年房價會大漲,那麼購買慾就馬上恢復了。
RealtyTrac公司09-30-2010日公布,全美2010年第二季度共有24萬8534棟售出的住宅處於某種程度的法拍,比此前一季度增加了5%,占總房屋銷售量的24%。法拍屋指的是倒帳、預定拍賣或者銀行擁有的房屋被轉賣給第三方。
PNC資深經濟學家戴耶說「法拍屋明顯還是經濟的主要拖累者。」。要出售這些法拍屋,需要很長的一段時間。應該是幾年,而不是幾個月的問題。」
2010年9月 相關資訊顯示,內華達州的法拍屋比例依然最高,其次是亞利桑那州以及加州等。內華達的法拍屋銷售在該州所有銷售中占56%,亞利桑那州和加州所占的比例分別為47%和43%。
富爸爸富媽媽說:「政府強力救股市,不一定會奏效,救經濟比救股市重要,救消費者信心又比救經濟更重要。」
俗語說:滅火要釜底抽薪。房價下跌是因為市面上待售屋存貨太多,如果政府拿出7800億元,直接收購銀行手上的餘屋,不讓它們流到市面上賤賣,則房價就可立即回升。
註 一:7800億元可讓財政部買回330萬幢房子。如果市面上突然少掉330萬幢房子,房市立刻可回溫,不再怕沒人買房子了。這就是救消費者信心的問題。
註 二:2010年10月份,全美待售屋存量約350萬單位,大約要8個月才能出清。如果全美待售屋存量低於120萬幢以下,是必造成搶購熱潮,促使房價迅速回升。
註 三:如果可讓財務困難的屋主可以選擇展延2年、3年、5年的月供款, (只是展延,而不是不用還 ),以做為受困家庭的緩衝期,這樣市場上的拍賣屋,立即會減少,少了銀行拍賣屋330幢,房價可立刻止跌回升。至於銀行本身資金的缺口,就向中央銀行去周轉吧!。
註 四:一般的家庭,把省下的房屋月供款拿去消費,比減稅更能刺激市場,經濟大好之後,就業率增加,人民荷包滿滿,房價就上升了。
富爸爸富媽媽說:「拯救房市,不單單是經濟學,而且還是心理學。」
富爸爸富媽媽說:「 救房市比救金融機構重要,拯救房市信心又比刺激經濟成長重要。」
房市大跌出在零頭款。製造零頭款產品的公司,正是那些貪婪的華爾街大亨。讓華爾街大亨有貪婪的機會的,正是那些不負責任的政府官員。要讓那些不負責任的政府官員去救衰退的經濟,那就像是在緣木求魚,唬弄老百姓。
請問政府7800億的錢,是從哪裡來的?是借來的?募來的?、、、是祖先留下來的?還是向子孫借的?、、、政府在花錢,印鈔票的時侯,有想到債留子孫的問題嗎?
「我們不能沒有振興方案,」哥倫比亞大學教授及諾貝爾獎得主Joseph Stiglitz說。「政府各項支出必須正確,正確的支出有助改善美國財務狀況。」基礎建設,科技與教育都是極需支出的項目,而且有其效益,他說。「要看產生的稅收,而非僅看支出本身帶來的福利。」
富爸爸富媽媽說:「任何計劃,任何經濟紓困方案都不是免費取得。經濟紓困方案中的稅收不平衡,都是要子孫付出代價的。」
富爸爸富媽媽說:「只知印鈔票,而不知把預算搞平衡的政府,是一個壞政府。」
富爸爸富媽媽說:「今天花明天的錢,凡用借債的方法來過日子,或用欺騙的方法來過日子,這些最終都難逃失敗的命運。」
房屋淨值貸款的錢是你的負債,而不是你的現金財產,你不可以把淨值貸款的錢當做現金來消費,這一點你要認識清楚。同樣的道理,7800億的錢,不是政府的庫存現金,所以政府不可把它當做現金來消費。除非政府有周詳的還債計劃與能力。
富爸爸富媽媽說:「在美國有工作且按本份繳交稅款的中產階級,將因政府債務無限的增加,而成為最大的輸家。」
富爸爸富媽媽說:「政治人物只會亂開空頭支票來騙選票,過度發行公債來花子孫的錢,像這些政客真是民主國家之恥。」
美國人一向感覺良好,絕不輕言“悲觀”。從珍珠港事件到“911”恐怖襲擊,美國人在巨大打擊面前從來都沒有感到“悲觀”。只有這一次拿7800億元去救華爾街的大壞蛋,人民感到「憤怒、焦慮、悲觀、失望、無奈」。
富爸爸富媽媽說:「拯救美國房貸風暴、金融風暴、經濟風暴、油價風暴、股災風暴的最好法,就是選民能推選出一位有智慧、能幹、靈活、愛民的政治領袖 (總統),否則美國就走下坡了。」
富爸爸富媽媽說:「如果選民能選出一個不會債留子孫的政治領袖,這才是子孫的福氣。」
富爸爸富媽媽說:「不要打腫臉充胖子,不是要盜取明天的錢,當做是今天的花費。」
富爸爸富媽媽說:「借錢要有極限,借錢不可超過你的償債能力。超過你的償債能力的那部份借款,不是你的錢,如果你借錢不還,你就是盜用別人的錢。」
富爸爸富媽媽說:「 要努力工作去賺明天的錢,並且要有計劃讓明天更賺錢,這才是聰明。不會賺錢,只會花明天錢的人是傻瓜。」
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